Après de longues recherches, vous l’avez enfin trouvée: la maison de vos rêves, celle où vous pourrez passer le reste de vos jours sans souci. Parfait, mais commencez par garder les pieds sur terre et faites estimer sa valeur réelle.
Comment? Pourquoi? La valeur, c’est bien ce que vous payez, non? Eh bien, non. Depuis janvier 2022, les banques et les organismes de crédit sont tenus de faire estimer un bien de manière indépendante avant d’accorder un prêt hypothécaire ou un crédit logement. De plus, cette évaluation indépendante est (pratiquement) le seul critère sur lequel le montant du prêt peut être calculé.
Explication: sur un marché immobilier temporairement très euphorique, les candidats acheteurs se sont retrouvés un peu trop souvent dans des surenchères entre 2020 et 2022. On a donc souvent payé (et emprunté!) plus que ce que le bien valait réellement, ce qui pose problème lorsque les banques doivent vendre un bien parce que le prêt n’est plus remboursé. Dès que le marché immobilier est revenu à une température normale, cela est apparu clairement. Auparavant déjà, les banques ne pouvaient de toute façon pas prêter plus de 90 % de la valeur d’un bien aux candidats acheteurs. En janvier 2022, ce plafond est donc devenu 90 % de la valeur réelle, déterminée de manière objective.
Une estimation objective …
D’une part, une banque ou un organisme de crédit peut déduire « théoriquement » la valeur d’un bien d’un modèle d’évaluation statistique, une base de données qui tient compte d’un certain nombre de paramètres; d’autre part, ils peuvent utiliser le rapport d’un expert immobilier agréé comme référence objective, correcte et opposable.
… par un expert agréé …
Un expert immobilier agréé (aussi appelé expert assermenté, ou expert dont l’estimation est opposable) est un professionnel reconnu par les pouvoirs publics et par la banque, qui associe les informations du modèle d’évaluation statistique à sa propre expertise approfondie et à sa connaissance du marché. Il ou elle rassemble toutes ces données et constatations dans un rapport d’estimation motivé qui aboutit à une seule valeur. Objective et opposable.
Pour cela, l’expert assermenté se rend sur place, ce qui donne toujours une image différente de celle obtenue en se basant uniquement sur un modèle d’évaluation (interne), comme le font généralement les banques. L’expert agréé voit le bien dans son environnement, avec les caractéristiques uniques qui lui donnent sa valeur, mais il relève aussi les défauts et évalue les travaux éventuellement encore nécessaires. Le résultat est une valeur plus juste, qui tient compte de beaucoup plus de facteurs.
… évite les mauvaises surprises
Cette évaluation offre un certain nombre de garanties au prêteur et protège aussi l’emprunteur contre une surestimation.
Les estimations et rapports d’Estime ma maison sont transparents, structurés et clairs. Ils comptent une dizaine de pages et contiennent, outre une description, les calculs nécessaires, des photos et le numéro d’agrément de l’expert-estimateur agréé.
Besoin de plus d’infos? D’un expert assermenté?
Consultez ici la liste des experts agréés (VLABEL)